Taxa de esforço, reserva de propriedade, score de crédito ou valor residual são termos desconhecidos para si quando pensa em fazer um empréstimo para o carro? Então fique a saber todos estes elementos e mais informações que precisa para aprovar um crédito automóvel.

O que é preciso para aprovar um crédito automóvel?

Para aprovar um crédito automóvel é preciso mostrar capacidade de pagamento, um bom score bancário, ausência de dívidas de crédito e escolher uma prestação adaptada à sua capacidade de pagamento sem prejudicar a taxa de esforço. 

Existem outros requisitos na aprovação do crédito automóvel que são importantes e ajudam a ter o ok do banco, como dar uma entrada em vez do financiamento a 100%, apresentar fiadores ou avais, fazer a reserva de propriedade e ter conta bancária e domiciliação de ordenado no banco onde faz o pedido.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito automóvel?

A aprovação do crédito automóvel demora entre 24 horas e uma semana, dependendo do banco. Nos empréstimos feitos em financeiras, como no crédito automóvel Cofidis, no Crédito Automóvel Cetelem ou no Crédito Automóvel Credibom, e nos stands que têm parcerias com estas empresas, pode ter a aprovação do crédito automóvel em um dia.

Nos bancos tradicionais o tempo de aprovação varia entre 48 horas úteis e uma semana. Se já tem conta no banco, domiciliação de ordenado e fizer o pedido online, o prazo de resposta é mais reduzido.

O crédito automóvel online é mais fácil de aprovar?

O crédito automóvel online não é mais fácil de aprovar, mas é mais rápido. Além disso, alguns bancos têm taxas de juro mais baixas nos pedidos pela internet, o que reduz a prestação e, por consequência, a sua taxa de esforço. Por isso, optar pelo crédito auto online é sempre a melhor opção. 

Qual a diferença entre pré-aprovação e aprovação do crédito automóvel?

A pré-aprovação do crédito automóvel é uma análise inicial da viabilidade do pedido feita com as informações fornecidas, mas não é vinculativa. A aprovação do crédito é feita com a análise dos documentos e do perfil de cliente, e é vinculativa, com garantia de que basta assinar o contrato para ter o seu financiamento auto.

É mais fácil aprovar crédito para carros novos ou usados?

A dificuldade de aprovar crédito automóvel é igual na compra de carros novos e no crédito para carros usados. O que influencia a aprovação do crédito automóvel são as características do pedido, valor do automóvel e perfil de cliente, independentemente da idade da viatura.

Requisitos para aprovar crédito automóvel

Os requisitos para aprovar crédito automóvel são os seguintes:

• Ter uma taxa de esforço abaixo dos 35% e capacidade de pagamento da prestação mensal;
• Ter rendimentos estáveis (com contrato por conta de outrem, pensões ou rendimentos frequentes como trabalhador independente);
• Ausência de dívidas ou pagamentos em atraso nos registos do Banco de Portugal;
• Apresentar todos os documentos pedidos pelo banco e os comprovativos de compra com indicação do valor de compra do carro;
• Ter mais de 18 anos e residência permanente em Portugal.

Qual o limite da taxa de esforço para aprovar um crédito automóvel?

O limite da taxa de esforço para aprovar um crédito automóvel na maioria dos bancos é de 35%, o que significa que para pagar o carro e todos os outros empréstimos não deve gastar mais de um terço do seu salário líquido. Por exemplo, se ganha 1000€ deve gastar até 350€ para pagar prestações de empréstimos.

Existem, no entanto, alguns fatores que alteram o limite da taxa de esforço para crédito automóvel:

• Quanto maior o rendimento, maior pode ser a taxa de esforço para pagar créditos;
• Quando tem conta num banco, além da taxa de esforço vai ser analisado o histórico dos seus extratos bancários;
• As financeiras aprovam crédito auto com taxas de esforço mais altas, que podem chegar aos 50% do rendimento.

A reserva de propriedade torna mais fácil aprovar o crédito do carro?

Nos bancos onde pode optar entre financiamento com e sem reserva de propriedade, escolher um crédito automóvel com reserva de propriedade facilita a aprovação. Isto acontece porque na reserva de propriedade o banco tem a garantia de que o carro não é vendido enquanto decorre o pagamento, e serve de garantia. 

Como o score bancário afeta a aprovação do crédito automóvel?

O score bancário afeta a aprovação  do crédito automóvel porque reflete a saúde financeira e o histórico de pagamento do cliente. Os bancos e instituições de crédito utilizam este indicador para avaliar o risco de emprestar dinheiro.

Quanto maior o score bancário, menor o risco para o banco e maior a probabilidade de aprovar o crédito. Pelo contrário, um score baixo indica que tem problemas para cumprir os seus pagamentos e dificuldades financeiras, o que significa que há mais risco para o banco em aprovar o crédito automóvel.

Dar entrada aumenta as hipóteses de aprovação do crédito auto?

Sim, dar entrada aumenta as hipóteses de aprovação do crédito auto, por três motivos. Em primeiro lugar, revela capacidade financeira e para poupar dinheiro, o que aumenta a confiança do banco. Em segundo lugar, reduz o montante do financiamento, o que significa que a prestação e a taxa de esforço são menores. Por fim, aumenta a garantia de recuperação do dinheiro emprestado caso o cliente deixe de pagar o crédito.

Ter fiadores ou garantias aumenta as hipóteses de aprovação do crédito auto?

Sim, ter fiadores ou garantias aumenta as hipóteses de aprovação do crédito auto porque o banco fica com a garantia de que recupera o dinheiro caso o cliente deixe de pagar as prestações. Isto também se aplica, por exemplo, à contratação dos seguros de vida e de proteção ao crédito.

É mais fácil aprovar um crédito auto no banco ou no stand?

É mais fácil aprovar o crédito numa financeira, como a Cetelem, a Cofidis, a Credibom ou a Santander Consumer Finance. Como os créditos auto nos stands são feitos em parceria com estas entidades, torna-se mais fácil aprovar os créditos nos stands que nos bancos tradicionais.

Os requisitos para aprovar crédito auto são iguais em todos os bancos?

Não, os requisitos para aprovar crédito auto não são iguais em todos os bancos. Cada banco define a taxa de esforço máxima, requisitos de estabilidade laboral, idade mínima e máxima para aprovar empréstimos e outros critérios.

No Novo Banco, por exemplo, é obrigatório que o automóvel mantenha 30% de valor residual no final do prazo de pagamento. E em alguns bancos, como no Santander, são exigidos extratos bancários que outras entidades dispensam para analisar o pedido.

Existem, no entanto, alguns requisitos que todos os bancos têm de cumprir de acordo com as regras do Banco de Portugal, Isto aplica-se, por exemplo, a recusar créditos a clientes desempregados ou com taxas de esforço superiores a 50%.

Como aumentar as hipóteses de aprovação do crédito automóvel?

Para aumentar as hipóteses de aprovação do crédito automóvel siga estes conselhos:

• Dê uma entrada para reduzir o valor do empréstimo;
• Junte um segundo titular ao pedido para baixar a taxa de esforço e risco do crédito;
• Resolva problemas com dívidas e atrasos no pagamento de outros empréstimos;
• Faça um seguro de proteção ao empréstimo;
• Contrate outros produtos no mesmo banco, como o seguro automóvel, para conseguir melhores condições e dar maior retorno ao banco;
• Não faça pedidos simultâneos para vários bancos e para vários tipos de créditos;
• Mostre-se um cliente confiável e responsável ao banco, fornecendo todos os documentos e mostrando estabilidade laboral;
• Compare os bancos no simulador de crédito pessoal para ter uma taxa de juro mais baixa e com menor impacto na taxa de esforço.

Onde é mais fácil aprovar um crédito automóvel?

É mais fácil aprovar um crédito automóvel nas entidades financeiras como a Cetelem, Cofidis ou Credibom, porque os critérios de aprovação são menos exigentes. Por outro lado, se tem um bom histórico junto do seu banco ele pode oferecer juros mais baixos, o que  significa uma prestação e uma taxa de esforço mais baixas.

Para escolher o crédito mais fácil de aprovar, dê uma entrada e adapte o valor e prazo do pedido para encontrar a prestação mais baixa. E, para conseguir o melhor banco para crédito auto, use sempre um simulador de crédito automóvel.